Compte marchand à haut risque – Tout ce que vous devez savoir

Réponse rapide : un compte marchand « à haut risque » est un service proposé par les prestataires de paiement afin de permettre aux entreprises évoluant dans des secteurs exposés à la fraude ou aux rétrofacturations d’accepter les paiements par carte. Si votre entreprise présente un risque accru de fraude ou de rétrofacturation, ou si elle appartient à des secteurs spécifiques tels que le commerce électronique par abonnement, vous pourriez avoir besoin d’un compte marchand « à haut risque » pour traiter les paiements par carte. Ces comptes sont soumis à des conditions plus strictes et entraînent des coûts plus élevés que les comptes marchands standard.

La gestion d'une entreprise dans des secteurs à haut risque tels que le voyage, les jeux d'argent, les services d'abonnement ou d'autres secteurs réglementés comporte de nombreux défis particuliers. Parmi ceux-ci figurent des frais supérieurs à la moyenne, des règles de conformité complexes et des risques élevés de rétrofacturation. Pour les commerçants à haut risque, trouver des solutions fiables de traitement des paiements peut parfois s'apparenter à un véritable parcours du combattant.
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Une entreprise est classée dans la catégorie « à haut risque » en fonction de facteurs tels que l'exposition à la fraude, le volume des transactions ou la complexité réglementaire. Cela se traduit généralement par un choix limité de prestataires de services de paiement, des contrats plus stricts et des coûts plus élevés. Cependant, choisir le bon prestataire de compte marchand « à haut risque » et adopter des solutions stratégiques peut aider votre entreprise à surmonter ces défis et à se positionner pour la croissance.
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Que vous lanciez une nouvelle entreprise ou que vous optimisiez votre structure actuelle, ce guide vous propose des conseils concrets pour contribuer à la réussite de votre entreprise.

Qu'est-ce qu'un compte marchand à haut risque ?

Un compte marchand à haut risque est un service proposé par les prestataires de services de paiement (PSP) afin de permettre aux entités évoluant dans des secteurs exposés à la fraude ou aux rétrofacturations d'accepter les paiements par carte. Les comptes marchands à haut risque sont soumis à des conditions plus strictes que les comptes marchands classiques et leur gestion est plus coûteuse.

Conformément aux pratiques courantes du secteur, les prestataires de services de paiement classent les entreprises souhaitant ouvrir un nouveau compte marchand en fonction de leur niveau de risque. En fonction du risque qu’ils estiment que vos activités commerciales représentent pour eux, vous pouvez être classé comme commerçant à haut risque ou à faible risque.

Il arrive parfois que vous commenciez en tant que commerçant à faible risque. Cependant, si votre entreprise est confrontée à une augmentation des taux de fraude et de rétrofacturation, vous pourriez rapidement passer dans la catégorie des comptes marchands à haut risque.

Comme indiqué précédemment, les commerçants à haut risque disposent de moins d'options lorsqu'ils choisissent un prestataire de services de paiement. Ils paient souvent des frais plus élevés pour compenser le risque perçu et doivent se conformer à des contrats plus stricts.

Même si la gestion d'un compte marchand à haut risque n'est pas une partie de plaisir, cela pourrait, dans certains cas, être votre seul moyen de continuer à accepter les paiements par carte. Nous verrons dans un instant comment cela se passe concrètement.

Comment les entreprises sont-elles classées comme à haut risque ?

Les prestataires de services de paiement se basent sur plusieurs critères pour déterminer si un compte présente un risque élevé. Parmi les principaux critères figurent les montants élevés des transactions (le seuil généralement retenu est de 20 000 dollars ou plus par mois), les montants moyens des transactions supérieurs à 500 dollars et les taux de rétrofacturation.

Si votre entreprise répond « oui » à l'un des critères ci-dessous, elle pourrait être classée dans une catégorie à haut risque. Le tableau ci-dessous récapitule les facteurs déclencheurs les plus courants.

Déclencheur : critère de référence type ; volume de ventes mensuel : 20 000 $ ou plus ; montant moyen des transactions : 500 $ ou plus ; facturation récurrente / par abonnement : tout modèle récurrent ; historique des rejets de paiement : taux élevé ou en hausse ; multidevises / transfrontalier : ventes en dehors des États-Unis, de l'UE, du Canada, du Japon et de l'Australie ; secteur d'activité : secteur signalé (voir liste ci-dessous) ; historique de crédit : médiocre ou limité

Le fait d'être classé parmi les commerçants à haut risque ne rend pas automatiquement votre entreprise moins fiable que les autres. Ce classement reflète les inquiétudes de votre prestataire de services de paiement (PSP) quant au risque de litiges auxquels votre entreprise pourrait être confrontée, et non sa valeur globale.

Comptes marchands à haut risque : quels sont les secteurs considérés comme à haut risque ?

Il convient de noter que ces classifications sont souvent trompeuses. Le fait d'exercer votre activité dans des secteurs historiquement exposés aux rejets de prélèvement ne signifie pas pour autant que vous serez confronté à un nombre excessif de rejets. Il est toutefois judicieux de savoir si votre entreprise appartient à des secteurs considérés comme à haut risque par les prestataires de services.

Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des secteurs et des entreprises généralement considérés comme à haut risque :

• Industrie pour adultes, divertissement et produits
• Enchères
• Cautions judiciaires
• Armes à feu vendues sans présentation de la carte bancaire
• CBD (tous les produits, y compris Delta)
• Accompagnement, séminaires et services de formation en ligne
• Agences de recouvrement
• Offres de fidélité/abonnement
• Rétablissement de la solvabilité
• Rencontres et services de rencontres en ligne
• Regroupement de dettes
• Recouvrement de créances
• Remboursement de la dette (prêteurs à court terme)
• Produits numériques
• Préparation des documents
• Cigarettes électroniques
• Commerce en ligne
• Armes à feu
• Mobilier et appareils électroniques
• Jeux d'argent
• Compléments alimentaires et nutraceutiques
• Cartes de cannabis, médecins et produits
• Entreprises de transfert de fonds, prestataires de services monétaires (MSB), prêteurs agréés
• Marketing multi-niveaux (MLM)
• Marketing direct sortant et par abonnement
• Prêteurs sur gages
• Services d'abonnement et formules de paiement récurrent
• Équivalents de trésorerie
• Services d'aide et de résiliation de contrats de multipropriété
• Produits à base de tabac et de nicotine
• Voyages (compagnies aériennes, compagnies de croisière, agences de voyage, etc.)
• Cigarettes électroniques et accessoires

Cela étant dit, examinons les conséquences liées à l'utilisation d'un compte marchand à haut risque.

Les défis et les coûts liés à la gestion d'un compte marchand à haut risque

La gestion d'un compte marchand à haut risque s'accompagne de frais plus élevés pour les paiements par carte, de taux plus élevés pour le traitement des paiements, ainsi que d'exigences plus strictes en matière de conformité et de déclaration.

Des frais de traitement plus élevés et des conditions complexes

Vous trouverez peut-être des prestataires spécialisés dans l’accompagnement des commerçants à haut risque, même ceux que d’autres prestataires refusent. Cependant, ces prestataires facturent généralement des frais plus élevés (frais de traitement d’environ 1,5 % à 5 %) pour compenser ce risque accru. Les frais liés aux rétrofacturations pour les commerçants à haut risque sont également plus élevés que pour les comptes à faible risque, allant souvent de 20 à 100 dollars par litige. Les contrats peuvent inclure des engagements à long terme et offrir une flexibilité limitée ; il convient donc d’en évaluer attentivement les conditions.

Exploitation du statut de risque

Certaines entreprises peu scrupuleuses profitent des commerçants en difficulté et à haut risque en leur imposant des frais exorbitants, des coûts cachés ou des contrats dont il est pratiquement impossible de se dégager. Veillez à toujours consulter les avis, à demander des devis détaillés et à consulter un avocat pour éviter ces pièges.

Réserves obligatoires sur les comptes

Les réserves de compte correspondent à des montants prédéterminés détenus à titre de mécanisme de protection pour les prestataires de services de paiement. Une réserve sert de garantie à votre acquéreur afin de couvrir les coûts, risques ou responsabilités potentiels liés à vos transactions. Vous trouverez ci-dessous les trois principaux types de réserves.

Type de réserve Fonctionnement Réserve initiale Fonds mis de côté au début de la relation afin de garantir la disponibilité des fonds nécessaires pour couvrir les obligations ou pertes futures Réserve glissante Un pourcentage de chaque transaction est retenu pendant une période déterminée, les montants correspondant aux transactions antérieures étant libérés au fur et à mesure Réserve fixe (plafonnée) Un pourcentage fixe est retenu jusqu’à ce qu’un plafond défini soit atteint ou que des conditions prédéterminées soient remplies, puis libéré

Lorsque vous recherchez un compte marchand à haut risque, n'oubliez pas que la qualité des options disponibles peut varier considérablement.

Les 10 principaux prestataires de services de paiement à haut risque

Le choix d'un prestataire de paiement adapté est essentiel pour les commerçants à haut risque. Voici un comparatif rapide de dix prestataires reconnus, suivi d'informations détaillées sur chacun d'entre eux.

PrestataireIdéal pourPoint fortMaverickSolutions sur mesure pour les risques élevésService personnalisé + outils de gestion des rétrofacturationsNuveiDéveloppement à l'internationalPlus de 150 devisesPaymentCloudCBD, abonnementsService client performantDurangoRéglementé / offshorePrise en charge du traitement offshoreSoar PaymentsValidation rapideMise en place rapide, tarifs compétitifsHost Merchant ServicesContenu pour adultes, CBD Pas de frais mensuels, tarification transparente HighRiskPay.com Commerçants difficiles à approuver Taux d’approbation élevé, mise en place rapide eMerchantBroker Secteurs à fort taux de litiges Outils de gestion des litiges liés aux rétrofacturations SMB Global Commerçants internationaux Multidevises + suivi des rétrofacturations Inovio Entreprises en ligne à haut risque Passerelle de paiement personnalisable + détection des fraudes

1. Maverick

Présentation : Spécialisée dans les solutions de paiement sur mesure pour les secteurs à haut risque, cette entreprise propose des outils avancés visant à réduire la fraude et les rétrofacturations.

Caractéristiques principales :

• Traitement multidevises.
• Outils de prévention des rétrofacturations.
• Détection des fraudes en temps réel.

Pourquoi choisir Maverick: Maverick est réputé pour sa flexibilité et son service personnalisé, spécialement adapté aux commerçants à haut risque.

2. Nuvei

Présentation: Leader mondial dans le domaine du traitement des paiements à haut risque, Nuvei offre une intégration fluide et un accompagnement en matière de conformité aux commerçants à haut risque.

Caractéristiques principales:

• Prend en charge plus de 150 devises.
• Des outils de prévention de la fraude à la pointe du secteur.
• Une intégration rapide et fiable.

Pourquoi choisir Nuvei: la solution idéale pour les entreprises qui souhaitent se développer à l'international tout en respectant la réglementation.

3. PaymentCloud

• Présentation : Réputée pour son excellent service client, PaymentCloud propose des solutions destinées à divers secteurs à haut risque, notamment le CBD et les services d'abonnement.

Caractéristiques principales :

• Intégrations visant à prévenir les rétrofacturations.
• Traitement des paiements par ACH, carte de crédit et cryptomonnaie.

Pourquoi choisir PaymentCloud : très apprécié pour son approche centrée sur le client, c'est un excellent choix pour les commerçants à haut risque à la recherche d'un accompagnement personnalisé et d'intégrations faciles.

4. Durango Merchant Services

• Présentation : Une marque de confiance pour les secteurs fortement réglementés, proposant des solutions de paiement flexibles aux commerçants internationaux.
• Caractéristiques principales :
  
  • Assistance au traitement offshore.
  • Outils complets de prévention de la fraude et des rétrofacturations.

Pourquoi choisir Durango Merchant Services ? Durango est réputé pour sa flexibilité et constitue un partenaire fiable pour les entreprises à la recherche de services de traitement des paiements à l'étranger ou de solutions de paiement sur mesure.

5. Soar Payments

• Présentation : propose des validations rapides et des tarifs compétitifs pour les entreprises à haut risque.
• Caractéristiques principales :
  • Traitement des paiements par carte bancaire et par prélèvement automatique.
  • Outils avancés de reporting et de lutte contre la fraude.

Pourquoi choisir Soar Payments : Réputé pour son processus de demande simplifié et ses tarifs compétitifs, Soar Payments constitue une excellente option pour les commerçants à haut risque qui souhaitent une mise en place rapide et efficace.

6. Services de paiement en ligne

• Présentation : Propose des solutions fiables pour les secteurs à haut risque, tels que l'industrie du divertissement pour adultes et celle du CBD.
• Caractéristiques principales :
  • Pas de frais de gestion mensuels.
  • Transactions ACH et par carte de crédit sécurisées.

Pourquoi choisir Host Merchant Services : cette entreprise se distingue par sa tarification transparente et son engagement à fournir aux commerçants à haut risque des solutions sûres et rentables.

7. HighRiskPay.com

• Présentation : Spécialisé dans les comptes marchands à haut risque, avec un taux d'acceptation élevé et une mise en place rapide.
• Caractéristiques principales :
  • Outils de prévention de la fraude.
  • Prise en charge de la facturation récurrente.

Pourquoi choisir HighRiskPay.com : Reconnu pour son taux d'acceptation élevé et la rapidité de sa procédure d'inscription.

8. eMerchantBroker (EMB)

• Présentation : Des solutions sur mesure pour des secteurs tels que le CBD, les nutraceutiques et les jeux vidéo.
• Caractéristiques principales :
  • Outils de gestion des litiges liés aux rétrofacturations.
  • Intégration de plusieurs passerelles de paiement.

Pourquoi choisir eMerchantBroker : grâce à ses outils spécialisés dans la gestion des rétrofacturations, cette solution constitue un excellent choix pour les commerçants évoluant dans des secteurs où les litiges sont fréquents.

9. SMB Global

• Présentation : Spécialisé dans les comptes marchands internationaux et à haut risque, idéal pour les entreprises qui se développent à l'international.
• Caractéristiques principales :
  • Prise en charge multidevises.
  • Services de surveillance des rétrofacturations.

Pourquoi choisir SMB Global : cette solution accompagne les entreprises internationales grâce à des options multidevises et met l'accent sur la prévention des rétrofacturations.

10. Inovio

• Présentation : Des solutions sécurisées et évolutives pour les entreprises en ligne à haut risque, axées sur la prévention de la fraude.
• Caractéristiques principales :
  • Pages de paiement personnalisables.
  • Détection des fraudes en temps réel.

Pourquoi choisir Inovio ? Grâce à ses outils personnalisables et à ses systèmes performants de prévention de la fraude, Inovio est un partenaire fiable pour les entreprises à haut risque opérant en ligne.

Comment choisir le bon prestataire de services de paiement pour les transactions à haut risque

Recherchez toujours un prestataire de services de paiement spécialisé dans les comptes marchands à haut risque qui corresponde à votre modèle économique. Ce prestataire doit vous offrir l'assistance et les services dont vous avez besoin pour garantir un traitement des paiements sécurisé et efficace.

Vous trouverez ci-dessous les critères essentiels à prendre en compte lors du choix d'un prestataire de services de comptes marchands à haut risque :

N° 1 : Expérience dans les secteurs à haut risque

Assurez-vous que le prestataire de services de paiement possède une expérience avérée auprès d'entreprises évoluant dans des secteurs à haut risque. Il doit parfaitement maîtriser les défis spécifiques à votre secteur d'activité ainsi que les exigences en matière de conformité.

N° 2 : Gestion des risques et prévention de la fraude

Recherchez un prestataire de services de paiement doté d'outils de gestion des risques performants et de mesures de prévention de la fraude, tels que la surveillance des transactions en temps réel, les services de réduction des rétrofacturations, les systèmes de vérification d'adresse et l'authentification 3D Secure.

N° 3 : Plusieurs options de paiement

Pour rester compétitif sur le marché mondial actuel, il est indispensable que votre prestataire de services de paiement prenne en charge diverses options de paiement, afin que vous puissiez répondre aux différentes préférences de vos clients, qu'il s'agisse de cartes bancaires, de portefeuilles électroniques, de virements ACH ou de modes de paiement alternatifs.

N° 4 : Une grille tarifaire compétitive

Lisez attentivement les clauses en petits caractères et familiarisez-vous avec le modèle tarifaire et la structure des frais du prestataire de services de paiement. Les entreprises à haut risque sont généralement soumises à des frais de traitement plus élevés en raison de facteurs de risque accrus ; comparez donc les tarifs et les frais proposés par les différents prestataires afin de vous assurer de bénéficier d'une offre compétitive.

N° 5 : KYC et conformité réglementaire

Les secteurs à haut risque sont souvent soumis à des exigences spécifiques en matière de conformité, telles que la vérification de l'âge pour la vente de tabac ou d'alcool, ou les règles « Know Your Customer » (KYC). Choisissez un prestataire de services de paiement capable de vous aider à respecter ces obligations en toute simplicité.

N° 6 : Un excellent service client

Recherchez un prestataire de services de paiement qui offre un service client fiable, réactif et compétent pour traiter les problèmes techniques, faciliter l'intégration et résoudre les problèmes liés aux paiements.

N° 7 : Évolutivité et perspectives de croissance

Choisissez un prestataire de paiement capable d'accompagner votre croissance. Il doit être en mesure de gérer des volumes de transactions élevés et de vous proposer des services ou des fonctionnalités supplémentaires à mesure que votre entreprise se développe.

N° 8 : Réputation et avis

Renseignez-vous sur la réputation du prestataire de services de paiement dans le secteur. Consultez les avis et témoignages d'autres commerçants du secteur à haut risque afin d'évaluer leur expérience et leur niveau de satisfaction.

N° 9 : Intégration et compatibilité

Assurez-vous que le processeur s'intègre facilement à votre infrastructure existante ou à votre système de point de vente. Une intégration aisée vous permet de gagner du temps et de réduire les efforts nécessaires à la mise en place.

Gérer en toute confiance les comptes marchands à haut risque

S'y retrouver dans les subtilités des comptes marchands à haut risque peut sembler intimidant. Mais avec les bons outils et les connaissances adéquates, votre entreprise peut relever ces défis en toute confiance. Opérer dans le secteur à haut risque implique des frais plus élevés, des contrats plus stricts et un choix plus restreint de prestataires de paiement, mais rien de tout cela ne doit entraver votre réussite.

La première étape consiste à comprendre pourquoi votre entreprise est classée dans la catégorie « à haut risque » et quels sont les facteurs qui contribuent à cette classification. L'étape suivante consiste à choisir un prestataire de services de paiement adapté à votre modèle économique ; des solutions sur mesure peuvent faire toute la différence. Des prestataires tels que Maverick et Nuvei sont réputés pour leur assistance spécialisée, leurs outils performants de prévention de la fraude et leur engagement à aider les entreprises à haut risque à réussir.

Enfin, prenez des mesures proactives en mettant en œuvre des stratégies de gestion des rétrofacturations et de prévention de la fraude afin de protéger vos activités et de réduire au minimum les coûts inutiles. La protection automatisée contre les rétrofacturations et les alertes de prévention des rétrofacturations sont particulièrement utiles pour les commerçants à haut risque, pour lesquels le fait de maintenir un faible taux de litiges contribue directement à la protection de votre compte. Des solutions telles que Chargeflow vous aident à prendre en main la gestion des litiges, à automatiser le recouvrement et à vous concentrer sur votre croissance.

À mesure que les outils de paiement basés sur l'IA et de commerce agentique se généralisent dans les secteurs à haut risque, les commerçants doivent également rester vigilants face aux nouveaux risques liés à la responsabilité en matière de rétrofacturation des agents IA et aux rétrofacturations liées au commerce agentique. Un secteur à haut risque ne signifie pas nécessairement un taux d'échec élevé. Grâce à des décisions éclairées et à des partenaires adaptés, votre entreprise a toutes les chances de prospérer.

Foire aux questions

Qu'est-ce qu'un compte marchand à haut risque ?

Il s'agit d'un compte de traitement des paiements destiné aux entreprises exposées à un risque élevé de fraude ou de rejet de paiement, ou opérant dans des secteurs réglementés (CBD, jeux d'argent, voyages, abonnements, etc.). Il leur permet d'accepter les paiements par carte selon des conditions plus strictes et moyennant des frais plus élevés que ceux d'un compte standard.

Pourquoi mon entreprise a-t-elle été classée comme présentant un risque élevé ?

Parmi les facteurs déclencheurs courants, on peut citer un chiffre d'affaires mensuel supérieur à 20 000 dollars, un montant moyen des transactions supérieur à 500 dollars, la facturation récurrente, un taux élevé de rejets de paiement, des ventes transfrontalières, un historique de crédit médiocre ou l'exercice d'une activité dans un secteur à risque. Cet indicateur reflète la probabilité de litiges, et non la valeur de votre entreprise.

Combien coûte en plus un compte marchand à haut risque ?

Prévoyez des frais de traitement d'environ 1,5 % à 5 %, des frais de rejet de paiement de 20 à 100 dollars par litige, d'éventuelles réserves sur le compte (initiales, renouvelables ou fixes), ainsi que des conditions contractuelles plus strictes.

Qu'est-ce qu'une réserve glissante ?

On parle de « réserve glissante » lorsque votre prestataire de paiement retient un pourcentage de chaque transaction pendant une période déterminée à titre de garantie, puis débloque progressivement les fonds antérieurs une fois cette période écoulée.

Comment les commerçants à haut risque peuvent-ils réduire leurs coûts ?

Veillez à maintenir votre taux de rétrofacturation à un niveau bas. Choisissez un prestataire de services de paiement expérimenté dans votre secteur d'activité, utilisez des systèmes de détection des fraudes et la technologie 3D Secure, et mettez en place plusieurs niveaux de protection automatisée contre les rétrofacturations ainsi que des alertes de prévention afin que les litiges soient détectés avant qu'ils n'affectent votre taux et n'entraînent des frais plus élevés.