Reembolso por devolución de un artículo: ¿qué es y cómo funciona?

El término «contracargo por devolución» parece un problema del comerciante. Pero no lo es.

Contracargos no Contracargos reclamaciones a las que haya que responder, plazos que haya que controlar ni comisiones inesperadas en tu cuenta de comerciante. Se trata de un término bancario que hace referencia a la comisión por un cheque sin fondos, y la única razón por la que el nombre causa inquietud es que quien lo acuñó no previó lo mucho que la palabra «chargeback» inquietaría a cualquiera que dirija un negocio.

Esta guía explica exactamente en qué consiste, cuánto cuesta y por qué tu cuenta de comerciante no corre ningún riesgo. Si te enfrentas a una reclamación real relacionada con una transacción del Bank of America, se trata de un problema totalmente distinto, y ya lo hemos tratado aquí.

¿Qué es una devolución por devolución de un artículo?

Una devolución por cheque rechazado es una comisión que un banco cobra a su propio cliente cuando un cheque depositado o cobrado es devuelto sin pagar. No tiene nada que ver con las tarjetas de crédito o débito, las redes de tarjetas ni el proceso de reclamación de los comerciantes. El banco carga la comisión directamente en la cuenta corriente del depositante.

En pocas palabras: alguien te extendió un cheque, lo ingresaste, el cheque fue rechazado porque el emisor no disponía de fondos suficientes y tu banco anuló el ingreso y te cobró una comisión por el cheque rechazado. Esa comisión se denomina «comisión por devolución de cheque».

Al contrario de lo que algunas personas puedan pensar, no se trata de un mecanismo de protección del consumidor, como Contracargos de las tarjetas de crédito. No existe ningún proceso de reclamación. No interviene ninguna red de tarjetas. Se trata de una medida de responsabilidad que los bancos aplican a los depositantes para recuperar el coste de la tramitación de los cheques sin fondos.

Esto nos lleva al siguiente punto:

En qué Contracargos por devoluciones de artículos de Contracargos tradicionales

Una devolución de cargo en tarjeta es una anulación forzosa de una transacción que se inicia cuando el titular de la tarjeta impugna un pago ante su banco emisor. En ella intervienen el titular de la tarjeta, el comerciante, el banco emisor y la red de la tarjeta. El comerciante asume la carga de la prueba y se enfrenta a comisiones, repercusiones en los ratios y posibles consecuencias en los programas de supervisión.

Una devolución por devolución de cargo no implica nada de eso. Se trata de una comisión entre un banco y su cliente. No se ve afectada ninguna cuenta de comerciante. No se notifica a ninguna red de tarjetas. No se abre ni se cierra ningún plazo de reclamación.

La única conexión entre ambos es el término «chargeback», que distintas entidades utilizan para referirse a procesos totalmente diferentes y que, en este caso, se refiere a una comisión por un cheque sin fondos.

Contracargos por devolución de efectos Contracargos descubiertos frente a fondos insuficientes

Los tres conceptos se refieren a la falta de fondos, pero se aplican a distintas partes en situaciones diferentes.

Se cobra una comisión por fondos insuficientes a la persona que ha extendido el cheque cuando su cuenta no dispone de fondos suficientes para cubrirlo. El banco rechaza el pago y cobra la comisión al titular de la cuenta.

Se produce un descubierto cuando un banco hace efectivo un pago a pesar de que no hay fondos suficientes, lo que da lugar a un saldo negativo en la cuenta. El titular de la cuenta debe abonar una comisión por descubierto e intereses sobre el importe del descubierto.

Cuando un pago es devuelto sin haber sido abonado, se cobra una comisión por devolución del cheque a la persona que lo ingresó. El banco anula el ingreso y puede cobrar una comisión para recuperar los gastos de tramitación.

Aunque estos tres conceptos se solapan en cierto modo, ya que todos ellos giran principalmente en torno a la disponibilidad de fondos, existen numerosas diferencias claras, y debes abordarlos como tales. Tres comisiones diferentes. Tres titulares de cuenta diferentes. Un mismo hecho subyacente: un cheque que no se ha cobrado.

¿ Contracargos a los comerciantes Contracargos por devoluciones?

En realidad no; los Contracargos afectan directamente a los comerciantes. Este proceso no tiene ninguna repercusión en tu cuenta de comerciante, en tu índice de contracargos ni en tu relación con la entidad adquirente.

El riesgo indirecto es real, pero gestionable. Un cliente que vea un cargo desconocido en su extracto bancario puede suponer que le has cobrado por error y presentar una reclamación sobre la tarjeta sin ponerse en contacto contigo primero. Esa reclamación aparece en tu panel de control igual que cualquier otra devolución, con las mismas comisiones, el mismo plazo y el mismo impacto en los ratios.

Unas descripciones claras en las facturas, una comunicación transparente y un proceso de devolución sencillo reducen considerablemente ese riesgo. Si aceptas cheques, indicar en tus condiciones de servicio que las comisiones por cheques devueltos corren a cargo del banco del cliente elimina una fuente habitual de confusión antes de que se convierta en una disputa.

Sin embargo, algunos clientes suelen pasar por alto este proceso de todos modos. Ahí es donde Chargeflow Alerts cobra importancia. Cuando el titular de una tarjeta inicia una reclamación a través de su banco, se genera una alerta a través de la red de la tarjeta antes de que la devolución se procese formalmente. Chargeflow asocia automáticamente esa alerta a la transacción y la resuelve en un plazo de 24 horas, antes de que se refleje en tu ratio. La confusión del cliente respecto a una comisión bancaria nunca se convierte en una devolución en tu historial.

La devolución por devolución de mercancía en sí misma no supone una amenaza. Lo que debes tener en cuenta es la reclamación de la tarjeta que esta genera de forma silenciosa.

Contracargos por devoluciones Contracargos los bancos (y cuánto cuestan)

Los bancos utilizan una terminología inconsistente para referirse a la misma comisión, lo que aumenta la confusión. A continuación se muestra cómo la denominan actualmente los principales bancos estadounidenses y cuánto cobran, según las listas de comisiones publicadas:

Las tarifas cambian con frecuencia, por lo que conviene comprobar siempre la lista de tarifas vigente publicada por tu banco. Siguiendo las directrices de la CFPB de 2022, según las cuales las comisiones generales por devolución de efectos depositados pueden considerarse abusivas, la mayoría de las grandes entidades han eliminado esta comisión en las cuentas empresariales. En los casos en que actualmente se aplican comisiones, suelen corresponder a la nueva presentación del cheque devuelto, más que a la devolución en sí.

Preguntas frecuentes sobre las devoluciones y las devoluciones de cargo

¿Qué es una devolución por devolución de mercancía?

Es una comisión que te cobra tu propio banco cuando un cheque que has ingresado o cobrado es devuelto sin fondos. No tiene nada que ver con los pagos con tarjeta, las redes de tarjetas ni el proceso de reclamación con el comerciante; es un asunto estrictamente entre tú y tu banco.

¿Qué significa «reembolso por devolución de un artículo» en Bank of America?

Bank of America denomina esta comisión «Devolución de efecto depositado» o «Comisión por devolución de efecto cobrado». Se aplica cuando un cheque que has depositado es rechazado; actualmente asciende a 12 dólares en las cuentas personales; la comisión por devolución se ha eliminado en las cuentas empresariales, aunque puede aplicarse una comisión de 14 dólares si solicitudes .

¿Qué es una devolución de un cheque?

Cuando la gente habla de «contracargo» en relación con un cheque, normalmente se refiere a una de estas dos cosas: un contracargo por devolución (una comisión que te cobra tu banco por ingresar un cheque sin fondos) o, con menos frecuencia, un contracargo real de la red de la tarjeta, si el pago se realizó con una tarjeta de débito vinculada en lugar de con un cheque en papel. Comprueba la partida concreta en tu extracto para saber a cuál de los dos casos te refieres.

¿Afecta una devolución por una devolución de mercancía a mi cuenta de comerciante o a mi índice de devoluciones?

No, no directamente. Se trata de una comisión por parte del banco que se aplica a los depósitos entre el banco y su propio cliente, y nunca afecta a tu cuenta de comerciante, a tu relación con la entidad adquirente ni a tu índice de devoluciones. El riesgo indirecto es que un cliente confundido confunda la comisión de su propio banco con algo que tú hayas hecho y presente una reclamación formal sobre la tarjeta en lugar de ponerse en contacto contigo.

Qué hacer cuando se produce una devolución por una devolución de mercancía

Si un cheque que has ingresado es devuelto, tu banco te lo notificará normalmente en un plazo de uno a dos días laborables. Tus opciones son ponerte en contacto directamente con el emisor del cheque para acordar el pago mediante otro método, solicitudes si tu banco ofrece este servicio y consideras que los fondos ya están disponibles, o dar por perdido el importe e intentar recuperarlo por otras vías si el cheque era fraudulento o la cuenta está cerrada.

Documenta el intento, independientemente del resultado. Si el cheque era de un cliente y la situación deriva en una reclamación sobre la tarjeta, tus registros serán fundamentales. 

La tarifa que realmente debes tener en cuenta

Contracargos por devolución de cheques Contracargos una pequeña molestia operativa. Contracargos de tarjetas Contracargos un problema estructural de ingresos. La Reserva Federal tramitó 23 millones de cheques devueltos de los aproximadamente 2.98 mil millones cobrados en 2024, lo que supone una tasa de devolución del 0,77 %, frente al 0,62 % registrado en 2022. Vale la pena vigilar esa tasa si aceptas cheques en grandes cantidades, pero no supone la misma amenaza para tu cuenta de comerciante que las disputas con tarjetas.

Contracargos de tarjetas Contracargos comisiones, consecuencias financieras y el riesgo de perder por completo la capacidad de procesar pagos. Si ese es el problema que intentas resolver, Chargeflow resuelve las disputas automáticamente, evita Contracargos entrantes Contracargos alertas en tiempo real e identifica a los usuarios que presentan disputas de forma repetida antes de que se envíe el siguiente pedido. La devolución por devolución de un artículo que aparece en tu extracto te supone una comisión. Una tasa de devoluciones de tarjetas no gestionada te cuesta tu relación con el proveedor de procesamiento de pagos.

No dejes que un cliente desorientado se convierta en una devolución que tengas que asumir tú.

Chargeflow detecta las disputas antes de que se presenten oficialmente, asocia automáticamente las alertas a las transacciones y las resuelve antes de que afecten a tu índice. La configuración se realiza en menos de 24 horas y solo pagas cuando se evita con éxito una devolución.

Empieza a evitar Contracargos Chargeflow.