Wat is fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is en hoe kun je dit voorkomen?

Fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is (CNP-fraude) vindt plaats wanneer een crimineel gestolen kaartgegevens gebruikt om een aankoop te doen zonder de fysieke kaart. Dit gebeurt doorgaans online, via de telefoon of via postorder. Omdat de handelaar de kaarthouder niet persoonlijk kan controleren, brengen CNP-transacties een hoger risico op fraude en terugvorderingen met zich mee dan betalingen in de winkel.

Maak een einde aan gelaagde beveiligingsmaatregelen: realtime identiteits- en gedragsbeoordeling, controle na aankoop vóór afhandeling en proactieve waarschuwingen bij terugvorderingen. Zo voorkom je geschillen voordat ze je rekening raken.

Belangrijkste punten

• Fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, is een groot probleem in de e-commerce, aangezien bij CNP-transacties geen gebruik kan worden gemaakt van chip-en-pincode-verificatie.
• Ook ‘vriendelijke fraude’ speelt een rol. Veel CNP-geschillen komen van echte klanten die ten onrechte beweren dat ze het artikel niet hebben ontvangen of dat het niet aan de beschrijving voldoet; het gaat dus niet alleen om gestolen kaarten.
• Preventie bestaat uit meerdere lagen en is niet beperkt tot één enkel hulpmiddel. Identiteitsinformatie, AVS/CVV-controles, 3D Secure, controles na aankoop en waarschuwingen bij terugvorderingen vormen elk een barrière tegen een andere vorm van aanval.
• Een gezamenlijk netwerk van verkopers is beter dan op eigen houtje werken. Fraudenetwerken gebruiken identiteiten bij verschillende winkels, dus gegevens die over meerdere verkopers heen worden gedeeld, sporen recidivisten op die je op basis van je eigen gegevens niet kunt opsporen.
• Chargeflow Prevent en Alerts voorkomen fraude nog vóór de afhandeling en voorkomen tot wel 90% van de terugvorderingen, terwijl Automation de geschillen oplost die toch door de mazen van het net glippen.

Fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, vormt de grootste bedreiging op het gebied van fraudepreventie in de e-commerce, en de kosten hiervan lopen elk jaar op. Wanneer een klant online afrekent, zie je de kaart nooit. Je ziet alleen gegevens. Precies die kloof maken fraudeurs misbruik van, of ze nu gestolen kaartnummers gebruiken of valse geschillen indienen na een legitieme levering.

In deze gids wordt uitgelegd wat CNP-fraude is, hoe het plaatsvindt en wat de waarschuwingssignalen zijn. Ook wordt ingegaan op de meerlaagse beveiligingsmaatregelen die uw inkomsten beschermen en ervoor zorgen dat u niet in de monitoringprogramma’s van kaartnetwerken terechtkomt.

Wat is fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is?

Fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, is elke ongeoorloofde of misleidende transactie die wordt uitgevoerd met behulp van kaartgegevens in plaats van de fysieke kaart zelf. Dit gebeurt via kanalen op afstand: online afrekenen, telefonische bestellingen, in-app-aankopen en abonnementen, waarbij je de chip niet kunt inlezen of een handtekening niet kunt controleren.

Het kernprobleem is de verificatie. In een winkel zijn de kaart, de chip en vaak ook de kaarthouder allemaal fysiek aanwezig. Online vertrouw je op een reeks cijfers: het kaartnummer, de vervaldatum, de CVV-code en het factuuradres.

Als een crimineel over die gegevens beschikt – die hij op het dark web heeft gekocht, via phishing heeft verkregen of via skimming heeft buitgemaakt – kan hij transacties uitvoeren alsof hij de kaarthouder is.

CNP-fraude kan worden onderverdeeld in twee hoofdcategorieën die om verschillende verdedigingsmaatregelen vragen:

• Fraude door derden: Een crimineel gebruikt gestolen kaartgegevens om een bestelling te plaatsen; u verliest zowel het terugvorderingsbedrag als de goederen.
• Fraude door de klant zelf (vriendschappelijke fraude): Een klant ontvangt goederen, maar betwist de afschrijving vervolgens toch, met het argument dat de goederen niet zijn geleverd of dat hij ze niet herkent.

Voor snelgroeiende merken, abonnementsbedrijven en marktplaatsen lopen beide soorten gevallen snel op. Chargeflow Insights brengt alle geschillen bij al uw betalingsverwerkers samen in één dashboard. U kunt zien welke transacties te wijten zijn aan fraude met gestolen kaarten en welke aan ‘vriendelijke fraude’ – de eerste stap om beide vormen van fraude een halt toe te roepen.

Hoe verloopt fraude zonder fysieke kaart nu eigenlijk?

CNP-fraude begint met gestolen kaartgegevens en eindigt met een terugvordering op uw rekening. Criminelen komen aan inloggegevens via datalekken, phishing, malware, skimming en marktplaatsen op het dark web, waarna ze die kaarten testen en het geld erop opnemen via e-commercesites.

Dit is de typische levenscyclus van een aanval:

1. Gegevensdiefstal. Kaartgegevens worden gestolen via een beveiligingslek, een phishing-e-mail, een valse betaalpagina of malware die toetsaanslagen registreert.
2. Kaarttesten. Oplichters voeren kleine transacties uit om na te gaan welke gestolen kaarten nog actief zijn; vaak gaat het daarbij om een stortvloed aan bestellingen met een lage waarde binnen enkele minuten.
3. De frauduleuze aankoop. Zodra een kaart is gevalideerd, plaatst de crimineel een echte bestelling, waarbij hij vaak goederen met een hoge doorverkoopwaarde naar een doorstuuradres laat verzenden.
4. De terugvordering. De kaarthouder betwist de afschrijving, en jij bent dan de goederen, de verzendkosten, het transactiebedrag en een vergoeding kwijt.

Vriendelijke fraude verloopt anders. De klant plaatst daadwerkelijk een bestelling, ontvangt het artikel en neemt vervolgens contact op met zijn bank in plaats van met jou, omdat een terugbetaling sneller lijkt te gaan, of omdat hij misbruik maakt van je beleid. Hoe dan ook, het geschil komt op jouw rekening terecht en telt mee voor je chargeback-ratio.

SaaS abonnementsmodellen en SaaS hebben te maken met een specifiek probleem: geschillen over terugkerende factureringen. Een klant is vergeten dat hij zich heeft aangemeld, herkent de omschrijving niet en dient een terugvordering in in plaats van het abonnement op te zeggen. Duidelijke factuuromschrijvingen en InquiryAutomation (onderdeel van Chargeflow Automation) lossen vragen in de aanloop naar een geschil op platforms zoals PayPal, Klarna en Afterpay op, voordat deze escaleren tot een claim.

Wat zijn de waarschuwingssignalen van fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is?

De duidelijkste waarschuwingssignalen zijn inconsistenties in de gegevens, afwijkend bestelgedrag en overhaaste aankopen van grote waarde. Door deze patronen in een vroeg stadium te herkennen, kunt u risicovolle bestellingen annuleren of controleren voordat u de goederen verzendt, wat veel goedkoper is dan achteraf een terugvordering aan te vechten.

Let op de volgende signalen tijdens en na het afrekenen:

• Afwijkende factuur- en verzendadressen, met name bij verzending naar een expediteur of een bekend doorverzendcentrum.
• Meerdere mislukte pogingen, gevolgd door een succes: klassiek gedrag bij het testen van kaarten.
• Ongebruikelijk grote bestellingen of grote hoeveelheden artikelen met een hoge doorverkoopwaarde van een geheel nieuwe klant.
• Verzoeken om spoedverzending bij eerste bestellingen, bedoeld om de goederen de deur uit te krijgen voordat de fraude aan het licht komt.
• Afwijkingen in e-mailadres, apparaat of IP-adres: een wegwerp-e-mailadres, een via een VPN gemaskeerd IP-adres of een apparaatvingerafdruk die in verband wordt gebracht met eerdere fraude.
• Snelheidspieken: dezelfde kaart, hetzelfde apparaat of hetzelfde IP-adres dat binnen een kort tijdsbestek herhaaldelijk toegang probeert te krijgen tot je winkel.

De harde waarheid: veel van deze signalen zien er op zichzelf prima uit. Een overhaaste grote bestelling van een nieuwe klant kan een prima verkoop zijn. Daarom leiden op regels gebaseerde tools voor voorafgaande autorisatie op zichzelf tot valse positieven die daadwerkelijke omzet blokkeren.

Chargeflow Prevent beoordeelt elke transactie na autorisatie maar vóór afhandeling, op basis van gegevens over het apparaat, het IP-adres, het e-mailadres en het betalingsgedrag uit een wereldwijd netwerk van meer dan 15.000 handelaren. Het systeem annuleert, verifieert of keurt bestellingen automatisch goed op basis van uw regels, waardoor digitale winkeldieven worden opgespoord zonder dat uw goedkeuringspercentage daalt.

Hoe voorkom je fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is?

U voorkomt fraude bij transacties zonder fysieke kaart door middel van een meerlaagse beveiliging. Eén enkele controle is niet voldoende. Combineer tools voor gegevensvalidatie bij het afrekenen, gedrags- en identiteitsanalyse na autorisatie, en waarschuwingen bij terugvorderingen die geschillen afwenden voordat ze worden geregistreerd.

Begin met de basiscontroles die elke handelaar zou moeten inschakelen:

• Adresverificatieservice (AVS): Controleert of het factuuradres overeenkomt met de gegevens van de kaartuitgever.
• CVV-controle: Hiervoor is de veiligheidscode nodig, die in de meeste gehackte datasets niet is opgeslagen.
• 3D Secure (Visa Secure, Mastercard Identity Check): Voegt authenticatie door de kaartuitgever toe en kan de aansprakelijkheid voor terugvorderingen wegens fraude naar de bank verleggen.
• Naleving van de PCI DSS-normen: beschermt opgeslagen en verzonden kaartgegevens, waardoor het risico op datalekken wordt verminderd.

Deze basismaatregelen houden eenvoudige aanvallen tegen, maar laten vriendelijke fraude en gecoördineerde fraudenetwerken volledig buiten beschouwing. Voeg daar nog op informatie gebaseerde preventie aan toe:

• Realtime risicobeoordeling waarbij de vingerafdruk van het apparaat, de IP-reputatie, de ouderdom van de e-mail en gedragssignalen gezamenlijk worden meegewogen, in plaats van één regel tegelijk.
• Een netwerk dat samenwerkt met verschillende winkels en dat personen signaleert die al betrapt zijn op fraude bij andere winkels, omdat fraudebendes identiteiten hergebruiken.
• Een controle na aankoop waarbij risicovolle bestellingen ter verificatie worden vastgehouden voordat ze worden verzonden, waardoor verlies aan goederen en geschillen worden voorkomen.
• Proactieve chargeback-waarschuwingen die geschillen nog vóór het chargeback-proces signaleren, zodat u binnen 24 uur een terugbetaling kunt uitvoeren en zo een formele chargeback en de bijbehorende kosten kunt voorkomen.

Dit is waar de Chargeflow-stack zijn kracht laat zien. Chargeflow Alerts combineert gegevens van Verifi, Ethoca, Visa, Mastercard en het Chargeflow-netwerk om tot wel 90% van de terugvorderingen af te wenden voordat ze op uw rekening terechtkomen. Het zorgt ervoor dat uw geschillenpercentage ruim onder de drempels van de kaartnetwerken blijft en dat u buiten programma’s zoals VAMP valt.

Prevent houdt frauduleuze bestellingen tegen. En de geschillen die toch nog door de mazen glippen? Chargeflow Automation vordert deze automatisch terug, met een gemiddelde stijging van het succespercentage van 300% en een gegarandeerde ROI van 4x.

U betaalt slechts 25% over het daadwerkelijk geïnde bedrag, geen langlopende contracten en geen opstartkosten.

Schakel vandaag nog meldingen in en voorkom problemen.

Hoe kun je inkomsten terugvorderen na een CNP-chargeback?

Wanneer een terugvordering toch door uw verdedigingsmechanismen heen glipt, kunt u uw inkomsten terugvorderen door snel en op grote schaal conforme, met bewijsmateriaal onderbouwde reacties op geschillen in te dienen. Handmatige afhandeling van geschillen kan de hoge transactievolumes niet bijhouden, en gemiste deadlines leiden automatisch tot verliezen.

Of een CNP-geschil wordt gewonnen, hangt af van de kwaliteit van het bewijsmateriaal en de snelheid waarmee dit wordt ingediend. Kaartnetwerken willen bewijs dat voldoet aan hun specifieke eisen.

Met Compelling Evidence 3.0 voor Visa kunt u eerdere transactiegegevens indienen om aan te tonen dat de kaarthouder toestemming heeft gegeven voor de aankoop. Het handmatig verzamelen van dat bewijsmateriaal voor elke terugvordering is tijdrovend, foutgevoelig en niet schaalbaar voor een groeiend merk.

Chargeflow Automation regelt de volledige levenscyclus voor u:

• Detecteert nieuwe terugboekingen rechtstreeks van uw betalingsverwerkers in realtime.
• Verzamelt en verrijkt automatisch meer dan 1.000 gegevenspunten per geschil.
• Verzamelt gepersonaliseerd bewijsmateriaal dat voldoet aan de kaartstandaarden, waaronder Compelling Evidence 3.0.
• Levert elk antwoord op tijd in met een inleverpercentage van 100%, zonder gemiste deadlines.
• Voorspelt resultaten met de ChargeScore™-winningskans, zodat u weet waar u aan toe bent.

Voor betalingsplatforms, PSP’s en marktplaatsen integreert Chargeflow Connect deze volledige engine – Automation, Alerts, Insights en Prevent – als white-labeloplossing in uw product. Bied uw eigen handelaren bescherming tegen chargebacks via meer dan 45 PSP’s. Het resultaat op het hele platform: meer dan $200 miljoen aan teruggevorderde inkomsten en meer dan 20.000 beschermde handelaren.

Maak een einde aan fraude met kaartloze transacties door middel van meerlaagse beveiliging

Fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, is geen enkelvoudig probleem met één enkele oplossing: het gaat om aanvallen met gestolen kaarten en ‘friendly fraud’ die via elk kanaal uw rekening treffen. Om dit te bestrijden is een gelaagde verdediging nodig, in combinatie met geautomatiseerd herstel. Stop frauduleuze bestellingen voordat ze worden afgehandeld, voorkom geschillen voordat ze worden geregistreerd en vorder de terugboekingen terug die toch zijn doorgeschlipt – en dat allemaal volledig automatisch.

Door de functies Prevent, Alerts, Automation en Insights van Chargeflow te combineren, kunt u het aantal terugboekingen met wel 90% verminderen en meer geschillen winnen. Voorkom dat u in de monitoringprogramma’s van kaartnetwerken terechtkomt. Begin gratis.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen fraude waarbij de kaart fysiek aanwezig is en fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is?

Bij fraude met de kaart ter plaatse is de fysieke kaart op het verkooppunt vereist. Bij fraude zonder de kaart ter plaatse wordt uitsluitend gebruikgemaakt van gestolen kaartgegevens via kanalen op afstand, zoals online, telefonisch of per post.

CNP-transacties zijn veel kwetsbaarder omdat er geen chip-en-pincode- of handtekeningverificatie beschikbaar is om te controleren of de daadwerkelijke kaarthouder de aankoop doet. Daarom is CNP momenteel de belangrijkste oorzaak van fraude en terugvorderingen voor e-commercebedrijven.

Wie is aansprakelijk bij fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is: de handelaar of de bank?

In de meeste gevallen draagt de handelaar het verlies bij fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, inclusief het betwiste bedrag, de verzonden goederen en de kosten voor de terugboeking. Door gebruik te maken van 3D Secure kan de aansprakelijkheid voor fraude bij geauthenticeerde transacties worden overgedragen aan de kaartuitgever.

Dit geldt niet voor ‘vriendelijke fraude’, waarbij een echte klant een legitieme bestelling betwist. Door middel van meerlagige preventie en geautomatiseerde afhandeling van geschillen kunt u uw winst in beide scenario’s beschermen.

Kun je terugvorderingen als gevolg van fraude waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, aanvechten?

Ja, u kunt terugvorderingen via CNP winnen, met name in gevallen van ‘friendly fraud’, door vóór de deadline overtuigend bewijsmateriaal in te dienen dat voldoet aan de eisen van het kaartnetwerk. Bewijsmateriaal zoals een bezorgbevestiging, overeenkomsten tussen IP-adressen en apparaten, eerdere transactiegeschiedenis en gegevens uit ‘Compelling Evidence 3.0’ kunnen aantonen dat de kaarthouder de aankoop heeft geautoriseerd en ontvangen. Chargeflow Automation stelt dit bewijsmateriaal automatisch samen en dient het in, wat leidt tot een gemiddelde stijging van het succespercentage met 300% en een gegarandeerd viervoudig rendement op de investering (ROI).

Hoe snel kun je de CNP-fraudebescherming implementeren?

U kunt Chargeflow Alerts binnen 24 uur in gebruik nemen dankzij integraties met één muisklik in meer dan 100 e-commerce-, betalings- en ondersteuningsplatforms. Het ‘Prevent’-pakket biedt u de eerste 1.000 gescande transacties gratis en kent geen minimumvereisten, terwijl het ‘Automation’-pakket werkt op basis van resultaatgerichte tarieven: u betaalt slechts 25% over teruggevorderde chargebacks. Er zijn geen langetermijncontracten of installatiekosten, zodat u uw omzet vrijwel onmiddellijk kunt beschermen.

‍